预付卡新规即将出台
一文看懂「变」与「不变」

征求意见稿删除了完整的受理机构制度安排，要求预付卡支付机构为其发行的预付卡提供受理服务，自行签约和管理特约商户。自营要求从"不低于 70%"提升至全量。

首次明确预付卡可采用实体介质或电子数据形式。实体卡信息可记载于卡面，也可通过网络链接、条码展示；虚拟卡须通过官网、APP 持续展示卡片信息并提供查询。

但原则上仍应通过实体网点发行销售。只有公共交通领域的小额便民需求可走自营网络平台，且须同时满足：单张卡 ≤200 元、付款人实名、同一付款人线上购买充值年累计 ≤1 万元、资金仅用于公共交通、不超出许可地域、平台独立运营且机构享有完整数据权限。

要求支付指令完整、一致、可跟踪稽核、不可篡改，并确保资金划转事项真实、合规。商户收款账户原则上应为同名单位银行账户；同一品牌连锁、集团化管理的可使用指定集团单位账户；个体工商户可使用同名个人银行账户。

引入"了解你的客户"原则：审核身份材料、现场核实并拍照，确保商户注册地与实际经营地均位于许可经营地域内；建立特约商户风险评级和检查制度，按风险等级采取不同管理措施，对受理行为持续检查、评估和管理。受理终端之外，网络支付接口也被纳入。

机构必须能够证明：商户是谁、在哪里经营、为什么可以收款、资金结算到哪里、接口由谁控制、交易是否真实。

业务名称虽变为"储值账户运营Ⅱ类"，基本边界并未放松：限额保留、禁止信用卡购卡充值、资金不得提现或转入银行账户及他机构支付账户。新增单笔支付 1 万元上限。同时持有Ⅰ类许可的机构，预付卡仍可向本机构实名支付账户充值，同一客户年累计 5000 元，但余额须单独管理且只能用于本机构自主受理的消费交易。

单设法律责任一章，逐条对应《非银行支付机构监督管理条例》处罚条款。分类列入责任清单的情形包括：未落实限额、实名、充值、赎回和用户权益保护制度；系统技术不符合要求；销售和充值资金未进入备付金账户；商户尽调、结算、风险评级和监测不到位；核心业务违规委托第三方；超出许可地域经营。

还可能适用《条例》第五十五条，追究董事、高级管理人员和其他直接责任人员的责任——风险责任不再只停留在机构层面。